Инвесткопилка
Инвесткопилки – новинка в линейках нескольких российских банков. Сервисы для инвестирования объединяют в себе опции накопительных и брокерских счетов, но деньги клиентов не просто лежат в банке, а инвестируются. Расскажем, что такое инвесткопилка в Альфа-Банке, Сбере и других банках, как с ней работать и стоит ли использовать.
Инвесткопилка – инструмент для инвестиций. Она похожа на накопительные счета-копилки, которые позволяют откладывать часть денег, чтобы собрать необходимую сумму. Клиенты банка могут копить здесь деньги, например, на крупную покупку, как на обычном накопительном счёте или вкладе с опцией пополнения. Но банк не платит процент за использование средств клиента, как в обычных счетах, а инвестирует накопления, выступая брокером.
Как работает инвесткопилка:
На имя клиента открывается специальный счёт.
Он переводит сюда деньги – самостоятельно или автопополнением, также можно зачислять кешбэк.
Банк вкладывает средства в биржевые фонды, а они инвестируют капитал в покупку акций, облигаций или других активов.
При необходимости клиент может сделать вывод средств, при этом брокер удерживает налог с полученных доходов.
У клиента банка есть несколько вариантов накоплений: вклад, накопительный счёт или инвесткопилка. Инвестировать можно, став клиентом брокера и самостоятельно приобретая ценные бумаги.
Инвесткопилка объединяет в себе функции нескольких инструментов:
Позволяет копить деньги, как банковские счета – накопительные или срочные вклады с опцией пополнения. Можно использовать округление сумм покупок – например, сделать оплату товара стоимостью 90 руб., чтобы 10 руб. уходили на счёт, зачислять кешбэк или переводить деньги самостоятельно.
Позволяет получить доход от инвестирования, как при самостоятельной покупке ценных бумаг через брокера. При этом средства с инвесткопилки за клиента инвестирует банк в уже готовый портфель фонда. Это помогает получить более высокую доходность, чем по вкладам, но не требует от пользователя глубоких знаний основ инвестирования.
Инвесткопилка – финансовый продукт для накоплений и получения повышенной доходности. В отличие от срочного вклада её можно пополнить на любую сумму, срок действия договора не установлен, нет ограничений, например, по сумме пополнения и минимальному неснижаемому остатку на счёте.
Зачем нужна инвесткопилка
С помощью инвесткопилок клиенты банков инвестируют деньги, чтобы получить более высокую доходность. Она позволяет одновременно собрать нужную сумму и инвестировать деньги, чтобы их не съела инфляция. Ещё этот продукт даёт возможность гибкого управления сбережениями – владельцы копилок могут забрать деньги вместе с полученным доходом.
Этот инструмент часто используют для микроинвестирования – клиенту не нужно разбираться в стратегиях, сравнивать особенности ценных бумаг и других активов. Он передаёт деньги банку, который вкладывает их с наименьшими рисками.
Как работают сервисы-инвесткопилки
Инвесткопилки есть в Альфа-Банке, Сбербанке, Т-Банке (ex. Тинькофф). Условия похожи, отличаются только способы инвестирования. Например, Сбербанк вкладывает накопления клиентов в БПИФ «Консервативный смарт», Т-Банк – в фонд «Вечный портфель RUB». Некоторые банки предлагают несколько стратегий на выбор. У Т-Банка (ex. Тинькофф) их три, клиент может выбрать подходящую самостоятельно.
Как начать пользоваться инвесткопилкой
Выбрать банк.
Подать заявку на открытие специального счёта. Это можно сделать в мобильном приложении.
Внести определённую сумму, например, в Сбербанке минимально нужно положить на счёт 10 руб.
Банк начнёт инвестирование автоматически.
Для пополнения банки предлагают несколько способов:
вручную через приложение или другими способами – можно внести любую сумму, в том числе переводом с дебетовых карт;
автопополнением – настроить регулярное списание денег с карты или счёта.
Для автопополнения тоже есть несколько способов:
Списание определённой суммы в установленный срок со счёта клиента. Регулярные переводы можно делать по сценарию, например, один раз в неделю или в месяц, сумма устанавливается клиентом.
Округление суммы покупок. Существует разный шаг округления, например, до 50 или 100 руб. При совершении покупок и при оплате с карты все остатки будут переводиться на баланс вашей инвесткопилки.
Зачисление кешбэка. Вознаграждение, которое клиент получает по дебетовым и кредитным картам, можно переводить на специальный счёт для инвестирования.
Перевод процентов по счетам.
Например, у клиента есть дебетовая карта, где на остаток средств начисляются проценты.
Как правило, минимальную и максимальную суммы пополнения банки не устанавливают. Но есть ограничения по валюте. Иногда баланс счёта можно пополнить рублями, а в долларах и евро открыть и пополнять счёт нельзя.
Снятие денег с копилки
Средства из копилки можно выводить. Эта услуга делает её похожей на накопительные счета, где нет ограничений по снятию денег. Как вывести деньги с инвесткопилки:
для вывода можно использовать дебетовую банковскую карту, операция бесплатна – комиссии не удерживаются;
при выводе с полученного дохода банк удерживает подоходный налог по ставке 13%, как и по брокерским счетам;
если копилка открыта в валюте, могут быть ограничения на вывод (в Т-банке (ex. Тинькофф) можно получить только неинвестированную валюту);
вывод возможен при проведении торгов и после продажи паёв фонда, невложенные остатки можно получить в любое время.
Инвестор может сделать вывод самостоятельно через приложение. Но нужно учитывать график работы биржи, когда возможна продажа паёв. Для рублёвых активов при торгах на Мосбирже – с 10:00 до 18:39, кроме субботы и воскресенья. Остатков, которые не инвестированы, это правило не касается – их можно выводить 24/7.
Ограничения при работе с сервисом
Инвесткопилки обладают широкими возможностями и смогут помочь накопить нужную сумму и защитить сбережения от инфляции. Но у них есть несколько ограничений – иностранные ценные бумаги нельзя приобретать некоторым сотрудникам государственных организаций, а такие активы встречаются в портфелях фондов.
Ограничения установлены и на вывод средств – получить деньги можно только в периоды работы биржи, когда банк сможет продать активы.
Как настроить автоплатёж
Процедура настройки автоплатежа может отличаться в разных банках. Например, в Т-Банке (ex. Тинькофф), чтобы зачислять кешбэк, нужно в одноимённом разделе выбрать направление списания – «Инвесткопилка». Также можно подключить классический автоплатёж, установив периодичность и сумму пополнения. В приложении банка есть специальный раздел «Округление операций» – здесь можно настроить шаг округления и выбрать зачисление остатков в копилку.
Как отключить инвесткопилку
Если инвесткопилка уже не нужна, в любой момент после открытия можно отключить её:
В приложении выбрать нужный счёт.
Перейти в раздел с автопополнениями.
Выключить все варианты, с помощью которых на счёт поступали средства – округление при оплате картой, кешбэк и др.
Вывести средства в валюте счёта на карту.
Подать заявление на закрытие в техподдержку.
Срок закрытия такой же, как и у других счетов – до 30 дней. В этот период пополнять копилку нельзя, баланс должен быть нулевым.
Работа с несколькими валютами
Т-Банк (ex. Тинькофф) предлагает копилки в трёх валютах: евро, долларах и рублях. При пополнении можно использовать только рубли, которые конвертируются по текущему курсу на дату операции. Но поскольку валютные фонды Т-Банка (ex. Тинькофф) не торгуются на бирже, работа копилок в иностранной валюте заморожена – ранее инвестированные средства вывести нельзя. Рублёвая копилка работает без ограничений.
Какую отчётность можно получить по инвесткопилке
По инвесткопилке можно получить ту же отчётность, что и по брокерскому счёту:
детализация операций за разные периоды;
списание и зачисление активов;
сумма дохода, в том числе для расчёта налогов.
Отчёты можно просматривать онлайн, скачивать и распечатывать из приложения, установив необходимый период.
Какую стратегию для инвесткопилки выбрать
Выбор стратегии зависит от банка, где открывается инвесткопилка. Например, Сбербанк не предлагает выбирать их самостоятельно – инвестирует в готовый портфель фонда. В Т-Банке (ex. Тинькофф) есть три стратегии на выбор:
«Всегда в плюсе» – подойдёт для новых инвесторов, которые предпочитают минимальный риск вложений.
«Сбалансированная» и «Стабильные компании» – для более рискованных вложений и потенциально более высокой прибыли.
В зависимости от выбранной стратегии средства инвестируются с потенциальной доходностью до 18,4%.
Плюсы инвесткопилки
Основные преимущества:
можно оформить онлайн;
подключается автопополнение;
позволяет одновременно копить и инвестировать;
можно пополнить на любую сумму;
в будние дни можно вывести деньги без ограничений по сумме и без комиссии;
инвестором вправе стать любой человек старше 18 лет.
Главный плюс инвесткопилок – более высокая потенциальная доходность в сравнении с банковскими вкладами.
Минусы инвесткопилки
Основные минусы:
доходы не гарантированы – инвестиции могут оказаться неудачными;
вложенные средства не защищены государством – система страхования вкладов на такие счета не распространяется;
не используется процентная ставка – банк не начисляет стабильный доход, как по срочным депозитам и накопительным счетам;
портфель фонда, а часто и стратегию выбирает банк.
Копилка оформляется бесплатно, банк не берёт плату за обслуживание счёта, но комиссию может устанавливать фонд, в портфель которого вкладывается клиент.
Инвесткопилка – инструмент для инвестиций. Она похожа на накопительные счета-копилки, которые позволяют откладывать часть денег, чтобы собрать необходимую сумму. Клиенты банка могут копить здесь деньги, например, на крупную покупку, как на обычном накопительном счёте или вкладе с опцией пополнения. Но банк не платит процент за использование средств клиента, как в обычных счетах, а инвестирует накопления, выступая брокером.
Как работает инвесткопилка:
На имя клиента открывается специальный счёт.
Он переводит сюда деньги – самостоятельно или автопополнением, также можно зачислять кешбэк.
Банк вкладывает средства в биржевые фонды, а они инвестируют капитал в покупку акций, облигаций или других активов.
При необходимости клиент может сделать вывод средств, при этом брокер удерживает налог с полученных доходов.
У клиента банка есть несколько вариантов накоплений: вклад, накопительный счёт или инвесткопилка. Инвестировать можно, став клиентом брокера и самостоятельно приобретая ценные бумаги.
Инвесткопилка объединяет в себе функции нескольких инструментов:
Позволяет копить деньги, как банковские счета – накопительные или срочные вклады с опцией пополнения. Можно использовать округление сумм покупок – например, сделать оплату товара стоимостью 90 руб., чтобы 10 руб. уходили на счёт, зачислять кешбэк или переводить деньги самостоятельно.
Позволяет получить доход от инвестирования, как при самостоятельной покупке ценных бумаг через брокера. При этом средства с инвесткопилки за клиента инвестирует банк в уже готовый портфель фонда. Это помогает получить более высокую доходность, чем по вкладам, но не требует от пользователя глубоких знаний основ инвестирования.
Инвесткопилка – финансовый продукт для накоплений и получения повышенной доходности. В отличие от срочного вклада её можно пополнить на любую сумму, срок действия договора не установлен, нет ограничений, например, по сумме пополнения и минимальному неснижаемому остатку на счёте.
Зачем нужна инвесткопилка
С помощью инвесткопилок клиенты банков инвестируют деньги, чтобы получить более высокую доходность. Она позволяет одновременно собрать нужную сумму и инвестировать деньги, чтобы их не съела инфляция. Ещё этот продукт даёт возможность гибкого управления сбережениями – владельцы копилок могут забрать деньги вместе с полученным доходом.
Этот инструмент часто используют для микроинвестирования – клиенту не нужно разбираться в стратегиях, сравнивать особенности ценных бумаг и других активов. Он передаёт деньги банку, который вкладывает их с наименьшими рисками.
Как работают сервисы-инвесткопилки
Инвесткопилки есть в Альфа-Банке, Сбербанке, Т-Банке (ex. Тинькофф). Условия похожи, отличаются только способы инвестирования. Например, Сбербанк вкладывает накопления клиентов в БПИФ «Консервативный смарт», Т-Банк – в фонд «Вечный портфель RUB». Некоторые банки предлагают несколько стратегий на выбор. У Т-Банка (ex. Тинькофф) их три, клиент может выбрать подходящую самостоятельно.
Как начать пользоваться инвесткопилкой
Выбрать банк.
Подать заявку на открытие специального счёта. Это можно сделать в мобильном приложении.
Внести определённую сумму, например, в Сбербанке минимально нужно положить на счёт 10 руб.
Банк начнёт инвестирование автоматически.
Для пополнения банки предлагают несколько способов:
вручную через приложение или другими способами – можно внести любую сумму, в том числе переводом с дебетовых карт;
автопополнением – настроить регулярное списание денег с карты или счёта.
Для автопополнения тоже есть несколько способов:
Списание определённой суммы в установленный срок со счёта клиента. Регулярные переводы можно делать по сценарию, например, один раз в неделю или в месяц, сумма устанавливается клиентом.
Округление суммы покупок. Существует разный шаг округления, например, до 50 или 100 руб. При совершении покупок и при оплате с карты все остатки будут переводиться на баланс вашей инвесткопилки.
Зачисление кешбэка. Вознаграждение, которое клиент получает по дебетовым и кредитным картам, можно переводить на специальный счёт для инвестирования.
Перевод процентов по счетам.
Например, у клиента есть дебетовая карта, где на остаток средств начисляются проценты.
Как правило, минимальную и максимальную суммы пополнения банки не устанавливают. Но есть ограничения по валюте. Иногда баланс счёта можно пополнить рублями, а в долларах и евро открыть и пополнять счёт нельзя.
Снятие денег с копилки
Средства из копилки можно выводить. Эта услуга делает её похожей на накопительные счета, где нет ограничений по снятию денег. Как вывести деньги с инвесткопилки:
для вывода можно использовать дебетовую банковскую карту, операция бесплатна – комиссии не удерживаются;
при выводе с полученного дохода банк удерживает подоходный налог по ставке 13%, как и по брокерским счетам;
если копилка открыта в валюте, могут быть ограничения на вывод (в Т-банке (ex. Тинькофф) можно получить только неинвестированную валюту);
вывод возможен при проведении торгов и после продажи паёв фонда, невложенные остатки можно получить в любое время.
Инвестор может сделать вывод самостоятельно через приложение. Но нужно учитывать график работы биржи, когда возможна продажа паёв. Для рублёвых активов при торгах на Мосбирже – с 10:00 до 18:39, кроме субботы и воскресенья. Остатков, которые не инвестированы, это правило не касается – их можно выводить 24/7.
Ограничения при работе с сервисом
Инвесткопилки обладают широкими возможностями и смогут помочь накопить нужную сумму и защитить сбережения от инфляции. Но у них есть несколько ограничений – иностранные ценные бумаги нельзя приобретать некоторым сотрудникам государственных организаций, а такие активы встречаются в портфелях фондов.
Ограничения установлены и на вывод средств – получить деньги можно только в периоды работы биржи, когда банк сможет продать активы.
Как настроить автоплатёж
Процедура настройки автоплатежа может отличаться в разных банках. Например, в Т-Банке (ex. Тинькофф), чтобы зачислять кешбэк, нужно в одноимённом разделе выбрать направление списания – «Инвесткопилка». Также можно подключить классический автоплатёж, установив периодичность и сумму пополнения. В приложении банка есть специальный раздел «Округление операций» – здесь можно настроить шаг округления и выбрать зачисление остатков в копилку.
Как отключить инвесткопилку
Если инвесткопилка уже не нужна, в любой момент после открытия можно отключить её:
В приложении выбрать нужный счёт.
Перейти в раздел с автопополнениями.
Выключить все варианты, с помощью которых на счёт поступали средства – округление при оплате картой, кешбэк и др.
Вывести средства в валюте счёта на карту.
Подать заявление на закрытие в техподдержку.
Срок закрытия такой же, как и у других счетов – до 30 дней. В этот период пополнять копилку нельзя, баланс должен быть нулевым.
Работа с несколькими валютами
Т-Банк (ex. Тинькофф) предлагает копилки в трёх валютах: евро, долларах и рублях. При пополнении можно использовать только рубли, которые конвертируются по текущему курсу на дату операции. Но поскольку валютные фонды Т-Банка (ex. Тинькофф) не торгуются на бирже, работа копилок в иностранной валюте заморожена – ранее инвестированные средства вывести нельзя. Рублёвая копилка работает без ограничений.
Какую отчётность можно получить по инвесткопилке
По инвесткопилке можно получить ту же отчётность, что и по брокерскому счёту:
детализация операций за разные периоды;
списание и зачисление активов;
сумма дохода, в том числе для расчёта налогов.
Отчёты можно просматривать онлайн, скачивать и распечатывать из приложения, установив необходимый период.
Какую стратегию для инвесткопилки выбрать
Выбор стратегии зависит от банка, где открывается инвесткопилка. Например, Сбербанк не предлагает выбирать их самостоятельно – инвестирует в готовый портфель фонда. В Т-Банке (ex. Тинькофф) есть три стратегии на выбор:
«Всегда в плюсе» – подойдёт для новых инвесторов, которые предпочитают минимальный риск вложений.
«Сбалансированная» и «Стабильные компании» – для более рискованных вложений и потенциально более высокой прибыли.
В зависимости от выбранной стратегии средства инвестируются с потенциальной доходностью до 18,4%.
Плюсы инвесткопилки
Основные преимущества:
можно оформить онлайн;
подключается автопополнение;
позволяет одновременно копить и инвестировать;
можно пополнить на любую сумму;
в будние дни можно вывести деньги без ограничений по сумме и без комиссии;
инвестором вправе стать любой человек старше 18 лет.
Главный плюс инвесткопилок – более высокая потенциальная доходность в сравнении с банковскими вкладами.
Минусы инвесткопилки
Основные минусы:
доходы не гарантированы – инвестиции могут оказаться неудачными;
вложенные средства не защищены государством – система страхования вкладов на такие счета не распространяется;
не используется процентная ставка – банк не начисляет стабильный доход, как по срочным депозитам и накопительным счетам;
портфель фонда, а часто и стратегию выбирает банк.
Копилка оформляется бесплатно, банк не берёт плату за обслуживание счёта, но комиссию может устанавливать фонд, в портфель которого вкладывается клиент.
