Как устроена программа долгосрочных сбережений
Программа предполагает, что государство создает условия для формирования долгосрочных сбережений.
Суть программы:
Участник программы осуществляет в рамках ПДС добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, тем самым обеспечивая доходность вложений.
Гражданин может копить средства за счет добровольных взносов, а также перевести в программу ранее сформированные пенсионные накопления.
Государство обязано софинансировать накопления граждан в рамках ПДС за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР, ранее это был ПФР).
Минимальный срок участия в программе составляет 15 лет.
Для тех, кто не хочет ждать долго
Если вы хотите получать доходы быстрее и чаще, вы можете открыть вклад без посещения офиса банка на срок от трех месяцев со ставкой до 22% годовых.
Часто банки готовы предлагать повышенные ставки для людей, получающих пенсию на счет в конкретном банке, напоминает эксперт-аналитик Банки.ру Богдан Зварич. Это попытка привлечь пенсионеров, как клиентов в кредитную организацию и удержать их. В частности, привлекая таким образом пенсионера, банк в дальнейшем может предложить ему дополнительные услуги. При этом пенсионные надбавки к вкладам можно воспринимать, как улучшенные условия по продуктам в рамках зарплатных проектов — банк получает стабильный ежемесячный поток ликвидности на расчетные счета клиента, а взамен готов улучшить условия по своим продуктам.
Софинансирование от государства получат граждане, заключившие в 2024–2026 годах договор долгосрочных сбережений с НПФ и оплатившие взносы на сумму не менее 2 000 рублей в год.
По закону дополнительная финансовая поддержка предусмотрена в течение трех лет. В дальнейшем этот срок может быть продлен по решению правительства.
Максимально возможный объем участия государства в софинансировании сбережений граждан составляет 36 000 рублей в год.
В рамках ПДС предусмотрены три формулы софинансирования в зависимости от дохода гражданина:
При среднемесячном доходе гражданина в размере не более 80 000 рублей за каждый вложенный в рамках ПДС рубль государство внесет на его счет еще 1 рубль. Таким образом, чтобы получить от государства 36 000 рублей софинансирования, необходимо в течение года внести средства на ту же сумму, или 3 000 рублей в месяц.
При доходе гражданина от 80 000 до 150 000 рублей в месяц объем софинансирования государства составит 50 копеек на 1 рубль. Для получения доплаты в 36 000 рублей в этом случае им понадобится вложить в рамках ПДС в течение года 72 000 рублей, или 6 000 рублей в месяц.
При доходе гражданина более 150 000 рублей в месяц объем софинансирования составит 25 копеек на 1 рубль. То есть для получения максимальной доплаты нужно вложить в течение года 144 000 рублей (12 000 рублей в месяц).
Государство также гарантирует участникам программы ряд иных стимулов:
страхование внесенных гражданами средств в общем объеме до 2,8 млн рублей (по сравнению с 1,4 млн рублей в системе страхования вкладов);
налоговый вычет в размере до 52 000 рублей ежегодно при уплате взносов на сумму до 400 000 рублей в год (13% от суммы взносов);
возможность забрать средства досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций».
Обязательна ли новая программа для населения
Участие граждан в программе долгосрочных сбережений предполагается только на добровольной основе, то есть участвовать в ней необязательно.
Для участия в программе гражданин должен заключить договор долгосрочных сбережений с НПФ. Закон о ПДС также предусматривает возможность заключения договора долгосрочных сбережений юридическими или физическими лицами в пользу третьих лиц.
Предполагается, что формирование гражданами добровольных долгосрочных сбережений позволит им в будущем получать дополнительный доход или обеспечить финансовые ресурсы для других целей (например, оплаты дорогостоящих видов лечения).
По оценке Банка России, принять участие в программе могут порядка 30 млн человек.
Как принять участие в ПДС
Принять участие в программе долгосрочных сбережений может любой гражданин России возрастом от 18 лет. Предельный возраст для вступления в программу законом не установлен.
Копить средства в рамках ПДС можно и в пользу третьих лиц — например, детей. Накопленные в рамках программы денежные средства также будут наследоваться в полном объеме.
Для участия в ПДС гражданин должен выбрать одного или нескольких операторов — НПФ, которые будут управлять его средствами и инвестировать их. Реестр лицензий НПФ можно найти на сайте ЦБ. Сейчас в России работают 37 негосударственных пенсионных фондов.
После этого необходимо заключить специальный договор долгосрочных сбережений и совершать добровольные взносы.
В качестве добровольных взносов на счет в рамках ПДС можно перевести пенсионные накопления, сформированные у граждан, работавших в 2002–2014 годах. Тогда пенсионные отчисления работодателей в размере 6% от заработной платы работников перечислялись на формирование накопительной пенсии. В 2014 году был принят закон о «заморозке» пенсионных накоплений. Узнать наличие и размер пенсионных накоплений можно в одном из отделений СФР или на его официальном сайте.
Договор долгосрочных сбережений заключается на срок не менее 15 лет. Величину первого взноса, а также размер и периодичность последующих взносов участник программы может определить самостоятельно. Количество договоров долгосрочных сбережений для одного гражданина по закону не ограничено.